Al momento de solicitar un préstamo de consumo o un crédito automotriz, la atención de la mayoría de los usuarios suele centrarse en la tasa de interés, número de cuotas y viabilidad del pago mensual.
Sin embargo, existe una partida presupuestaria que suele pasar inadvertida: los seguros asociados al financiamiento, cuyos cobros pueden sumar millones de pesos sin que el cliente lo note.
De acuerdo con un levantamiento de datos realizado por la Insurtech Ancla Seguros, un 31% de las personas que cotizan servicios de revisión crediticia mantiene cargados seguros de desgravamen y de cesantía en un mismo crédito. La situación se vuelve más compleja en un 6,5 % de los casos, donde los usuarios registran múltiples financiamientos simultáneos —llegando hasta cinco créditos diferentes— con sus respectivas coberturas contratadas de forma paralela.
Pago por adelantado y desinformación: las principales trabas
El cobro de estas pólizas opera habitualmente de forma transparente para la entidad, pero imperceptible para el usuario. Tal como explica Cristian Prieto, gerente de Ventas de Ancla Seguros, los clientes caen recurrentemente en tres grandes vacíos de información:
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Desconocimiento del cobro inicial: la prima del seguro suele ser descontada por adelantado del monto bruto solicitado. Al cliente se le entrega un saldo líquido menor, creyendo que el seguro es "gratuito" o de bajo costo, cuando en realidad ya fue pagado en su totalidad al inicio de la operación
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Altos costos acumulados: en las pólizas analizadas por la firma, la mediana del seguro de desgravamen alcanzó los $524.470 (llegando hasta $2.460.000 en algunos casos, cerca del 4% del crédito total). Cuando se añade la cobertura de cesantía, la mediana conjunta bordea los $1,5 millones
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Burocracia para acceder a la información: cerca de la mitad de las personas tiene problemas para reunir los contratos, estados de cuenta y números de póliza debido a la falta de claridad en los documentos o errores de registro en las instituciones financieras
La libertad de elegir seguro y la posibilidad de recuperar dinero
Un aspecto clave ignorado por gran parte de los consumidores es la libertad de elección. La normativa vigente establece que los usuarios no están obligados a tomar la póliza propuesta por la entidad crediticia, siempre que la alternativa contratada de forma externa cumpla con las exigencias mínimas de resguardo requeridas por el crédito.
Asimismo, si un crédito sigue vigente y la prima del seguro fue pagada por adelantado para todo el período, el usuario puede evaluar el traspaso a otra cobertura o revisar la devolución proporcional del tiempo no transcurrido.
"Que un seguro haya sido presentado junto con el crédito no significa necesariamente que sea la única alternativa disponible. Lo importante es revisar qué cobertura exige la institución, qué seguro tiene actualmente la persona, cómo fue cobrado y si existen alternativas equivalentes", enfatiza Prieto.
Según datos de la compañía, los usuarios que completan la revisión e intermediación de sus seguros han logrado recuperar un monto mediano de $914.705, existiendo casos donde la cifra ha alcanzado hasta $3,4 millones, dependiendo de la cuantía y plazo del préstamo.
Guía práctica: 3 pasos para auditar los seguros de tus créditos
Para recuperar el control de estos gastos, los especialistas recomiendan seguir un proceso de tres etapas:
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Consultar el registro oficial: ingresar al Sistema de Consultas de Seguros (SICS) de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) utilizando RUT y ClaveÚnica para revisar todas las pólizas vigentes a nombre del usuario.
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Cruzar con la documentación del crédito: cotejar los datos del SICS con el contrato original y los estados de cuenta. Identificar qué coberturas están asociadas a cada producto, si el pago fue mensual o anticipado, y cuál es la vigencia contratada.
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Evaluar alternativas del mercado: analizar el riesgo real cubierto y comparar si existen seguros equivalentes en el mercado con mejores tarifas o condiciones que se ajusten mejor a la realidad económica del deudor.
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